برنامه های وام خرد نوعی تامین مالی همتا به همتا برای کسب و کارهای کوچک و استارت آپ های جدید است. همانطور که از نام آن پیداست، تامین مالی خرد به وام دادن در مقیاس میکروسکوپی گفته می شود که در آن صاحبان مشاغل وجوه را از افراد دریافت می کنند نه از یک بانک یا اتحادیه اعتباری.
یک برنامه وام خرد می تواند مزایای زیادی برای صاحبان مشاغل کوچک داشته باشد، از دسترسی آسان تر به وجوه گرفته تا وام های بزرگتر که وجوه بیش از یک وام دهنده خرد را جمع آوری می کند.
تامین مالی خرد برای وام دهندگان نیز خوب است. اگر چه خطر نکول وام گیرنده در پرداخت وام نسبتاً زیاد است، این به دلیل نرخ بهره بالاتر است، به ویژه برای وام گیرندگان با ریسک بالا.
این بدان معناست که صاحبان مشاغل با اعتبار ضعیف همچنان می توانند به وجوه مورد نیاز خود دسترسی داشته باشند، اما با نرخ بهره که به این معنی است که ارزش آن را دارد که سرمایه گذاران وام دهند - یک سناریوی برد-برد برای همه طرف های درگیر.
اعتبار خرد چیست؟
اعتبار خرد به عنوان جایگزینی برای وام های متعارف عمل می کند و معمولاً توسط مشاغل جدید و شرکت های کوچک که در غیر این صورت برای دریافت وام با مشکل مواجه می شوند، استفاده می شود.
انواع سازمان هایی که با استفاده از اعتبار خرد وام می گیرند به دو دسته بزرگ تقسیم می شوند:
- کسب و کارهای کوچک در کشورهای در حال توسعه که وام های سنتی در اختیار شرکت های کم درآمد نیست
- شرکت ها و بنگاه های کوچک جدید در کشورهای توسعه یافته که به دلیل سابقه اعتباری بد یا شرایط مشابه نمی توانند وام های کوچک دریافت کنند.
برخی از وام گیرندگان خرد به تامین مالی همتا به همتا روی می آورند زیرا به حداقل مقدار وجوهی نیاز دارند که کمتر از حداقل مقدار موجود از طریق وام بانکی است.
اعتبارات خرد هم توسط افراد و هم توسط سازمان ها قابل انجام است. وام گیرندگان اغلب بیانیه شخصی، مشخصات یا بیوگرافی را برای ترغیب سرمایه گذاران برای انتخاب آنها درج می کنند.
وام گیرندگان می توانند 100٪ بودجه مورد نیاز خود را از یک سرمایه گذار یا ترکیبی از سرمایه گذاران دریافت کنند و مقدار بیشتری پول باز کنند.
با این حال، این خطر را نیز به همراه دارد که وام درخواست‌هایی را از سرمایه‌گذارانی جذب کند که مبلغ کل آنها کمتر از 100٪ است که معمولاً به این معنی است که پلت فرم وام‌دهی خرد کل درخواست را رد می‌کند.
اگر درخواست در درخواست‌های سرمایه‌گذار به 100 درصد برسد، وام خرد به کسب‌وکار کوچک پرداخت می‌شود که پس از آن باید طبق برنامه بازپرداخت وام را با بهره بازپرداخت کند.
اعتبار خرد چگونه کار می کند؟
سازمان‌های اعتباری خرد وام‌های کسب‌وکار کوچک را از افراد به مشاغل کوچک و کسب‌وکارهای نوپا ارائه می‌کنند.
سرمایه‌گذارانی که می‌خواهند وام‌های خرد را به شرکت‌های نوپا ارائه دهند، پلتفرم آنلاین دلخواه خود را انتخاب کرده و فرصت‌های وام خرد را در وب‌سایت جستجو می‌کنند.
هر وام گیرنده بالقوه یک رتبه اعتباری دریافت می کند. پلتفرم وام دهی این را با استفاده از سابقه اعتباری واقعی آنها، هر دارایی که دارند و تعهد آنها به بازپرداخت هرگونه وام خرد قبلی که از طریق همان سایت وام گرفته اند محاسبه می کند.
نتیجه یک سیستم رتبه بندی است که متقاضیان پرخطر و کسانی که احتمالاً بدهی خود را به طور کامل و به موقع بازپرداخت می کنند را شناسایی می کند.
با این حال، از آنجایی که سرمایه‌گذاری‌های مالی خرد نسبت به وام‌های سنتی بانکی از امنیت کمتری برخوردار هستند، نرخ بهره پرداختی توسط وام گیرنده بیشتر است.
به عنوان مثال، نرخ بهره 6% برای ارزان ترین وام های تامین مالی خرد معمول است، و برای وام گیرندگان با بدترین رتبه اعتباری به بیش از 30% افزایش می یابد.
مانند سایر اشکال اعتبار، صاحبان مشاغل می توانند به نرخ های بهره پایین دسترسی داشته باشند زیرا برای سرمایه گذاران تامین مالی خرد امن تر به نظر می رسند:
- بهبود رتبه اعتباری مصرف کننده
- داشتن دارایی (مانند خانه) که می توان آنها را فروخت تا در صورت لزوم وام را پرداخت کند.
- پرداخت های منظم برای ایجاد اعتماد در سایت وام های خرد
همه این گزینه ها مدیریت خوب پول و به ویژه مدیریت موثر بدهی را نشان می دهند.
چرا وام خرد بگیریم؟
شما باید هر درخواستی برای تامین مالی کسب و کار را با دقت بررسی کنید و دلایل اخذ وام و نیازهای کسب و کار را در مقابل ریسک ها و هزینه های مرتبط با آن بسنجید.
از یک طرف، گرفتن وام خرد به معنای قرار دادن کسب و کار شما در معرض خطرات بدهی، و همچنین یک برنامه بازپرداخت انعطاف ناپذیر است که در صورت از دست دادن یک یا چند پرداخت، می تواند خطر ورشکستگی را به همراه داشته باشد.
اما نقطه ضعف این دسترسی به بودجه اولیه برای کمک به رشد و تقویت شرکت جدید شما است. اگر به این رشد اطمینان دارید، همچنین می توانید مطمئن باشید که می توانید وام را با سهولت نسبی بازپرداخت کنید.
برای بسیاری از صاحبان مشاغل، دلایل دریافت وام خرد با مقرون به صرفه بودن شروع می شود. اگر تامین مالی سنتی در دسترس شما نیست زیرا بانک ها شما را به اندازه کافی ریسک پذیر نمی دانند، تامین مالی خرد ممکن است جایگزین مناسبی باشد.
با این حال، دلایل دیگری وجود دارد که چرا باید وام خرد بگیرید. این شامل:
- وام های کوچکتر که کوتاه مدت و کمتر از حداقل های ارائه شده توسط بانک ها هستند
- راحتی یک پلت فرم آنلاین که در آن می توانید یک سابقه اثبات شده از مدیریت خوب بدهی ایجاد کنید
- فرصتی برای دستیابی به سرمایه گذاران با ارائه بیانیه شخصی یا سایر مطالب قانع کننده
ممکن است تامین مالی خرد گزینه بهتری باشد، حتی اگر وام دهندگان سنتی نیز در دسترس شما باشند.
و در حالی که نرخ بهره ممکن است کمی بالاتر باشد، این تفاوت ممکن است برای وام گیرندگان با امتیاز اعتباری خوب ناچیز باشد، به همین دلیل است که برخی از صاحبان مشاغل وام‌دهی همتا به همتا را به عنوان راهی برای همکاری با سرمایه‌گذاران فردی به جای بانک‌ها و سایر موسسات مالی ترجیح می‌دهند.
مزایای اعتبار خرد چیست؟
اغلب مزایای نوع خاصی از وام به نفع وام دهنده یا بستانکار منحرف می شود، اما نه هر دو. به عنوان مثال، وام های اعتباری بد اغلب دارای نرخ بهره بسیار بالایی هستند، اما بدهکاران ممکن است احساس کنند که گزینه دیگری ندارند.
اعتبار خرد هم برای سرمایه گذاران و هم برای صاحبان مشاغل مزایایی دارد:
در دسترس
در دسترس بودن مزیت اصلی تامین مالی خرد است. سرمایه گذاران می توانند از کسب و کارهای کوچک و استارت آپ های جدید در کشور خود و سایر کشورهای جهان حمایت کنند.
برای صاحبان مشاغل، وام های خرد راهی برای دسترسی به وجوه است حتی اگر سابقه اعتباری یا اعتبار بدی نداشته باشید. نرخ بهره ممکن است بالاتر باشد تا سطح بالاتری از ریسک را منعکس کند، اما ممکن است این امر توسط کارآفرینانی که می توانند خود را قابل اعتمادتر نشان دهند، کاهش یابد.
زود
یکی از دلایلی که ممکن است یک کسب و کار سابقه اعتباری خوبی نداشته باشد این است که اصلاً سابقه ندارد. برای کسب‌وکارهای کوچک کاملاً جدید، دسترسی به وام‌های معمولی ممکن است به دلیل عدم موفقیت تجاری اثبات شده دشوار یا غیرممکن باشد.
وام های خرد متفاوت است. آنها بدون نیاز به سال‌ها تجارت موفق، این تقاضا را برآورده می‌کنند، در نتیجه به استارت‌آپ‌های جدید دسترسی آسان‌تر به مقدار کمی پول در زمان توسعه‌شان، زمانی که بیشترین نیاز به بودجه دارند، می‌دهند.
مقیاس پذیری
تامین مالی خرد از نظر مقیاس پذیری گزینه های خوبی دارد. باز هم، این برای دو طرف سودمند است، به عنوان مثال، سرمایه گذاران می توانند به طور کامل پروژه ها را تامین کنند یا تا حد ممکن پول کمتری سرمایه گذاری کنند.
به دلیل همین مقیاس پذیری، صاحبان مشاغل می توانند به اندازه نیاز خود پول درخواست کنند. در حالی که مهم است همیشه به نرخ های سود پرداختی و اینکه آیا کسب و کار می تواند بدهی را بازپرداخت کند، توجه داشته باشید، در اصل، ریسک یک وام بزرگ را می توان بین تعداد زیادی از سرمایه گذاران تقسیم کرد، بنابراین در صورت نکول بدهکار هیچ فردی متضرر نمی شود. .
معایب اعتبارات خرد چیست؟
علیرغم مزایای اعتبار خرد که در بالا ذکر شد، با هزینه ها و خطرات اجتناب ناپذیری همراه است که وام گیرندگان باید به دقت در نظر بگیرند.
برای صاحبان مشاغل، معایب متعددی از اعتبار خرد وجود دارد:
نرخ بهره
عیب بزرگ تامین مالی خرد، میزان سود قابل پرداخت وام است. حتی برای متقاضیانی که بهترین امتیازات اعتباری را دارند، نرخ بهره بالاتر از وام‌های معمولی است که بانک‌ها معمولاً دریافت می‌کنند.
با این حال، یادآوری این نکته مهم است که این نرخ‌های بهره بالاتر بخشی از چیزی است که اعتبار خرد را برای سرمایه‌گذاران جذاب می‌کند. این به نوبه خود تضمین می‌کند که تامین مالی برای کسب‌وکارهایی با اعتبار ضعیف و استارت‌آپ‌های جدید که سابقه اثبات شده‌ای در مدیریت امور مالی خود ندارند، در دسترس است.
دارایی های شخصی
برخی از پلتفرم‌های وام‌دهی خرد دارایی‌های شخصی، مانند خانه یا ماشین وام گیرنده را در امتیاز اعتباری محاسبه‌شده خود لحاظ می‌کنند. مفهوم واضح این است که اگر وام گیرنده از پرداخت وام خرد نکول کند، وام دهنده می تواند او را با ادعای دارایی های شخصی خود تحت تعقیب قرار دهد.
این می تواند برای وام گیرندگان ناامید کننده باشد زیرا به این معنی است که دارایی های شخصی، از جمله خانه خانوادگی، ممکن است مستقیماً با موفقیت یا شکست سرمایه گذاری تجاری جدید مرتبط باشد. در تجارت شکست می خورید و نه تنها زمان و پولی را که سرمایه گذاری کرده اید از دست خواهید داد، بلکه اگر مجبور به فروش آن برای پرداخت وام خرد باشید، می توانید خانه خود را نیز از دست بدهید.
همه یا هیچ
در نهایت، همانطور که در بالا ذکر شد، تامین مالی خرد به طور کلی از یک قانون همه یا هیچ پیروی می کند. این بدان معناست که اگر فهرستی برنامه‌هایی را دریافت نکند که مجموعاً 100٪ مبلغ وام درخواستی را دریافت کند، سایت وام‌دهی خرد بودجه جزئی را پرداخت نخواهد کرد، حتی اگر سرمایه‌گذاران پیشنهاد کمتری داشته باشند.
این ویژگی مشترک پلتفرم های تامین مالی همتا به همتا است، از جمله پلتفرم هایی که هدفشان ارائه نوآوری به بازار است. با این حال، به وام گیرندگان انگیزه بیشتری می دهد تا فرصت های تجاری خود را تا حد امکان جذاب جلوه دهند و اهداف جمع آوری سرمایه واقع بینانه را تعیین کنند تا سرمایه گذاران دلایل زیادی برای حمایت از آن با 100٪ یا بیشتر از پیشنهادات داشته باشند.
شر، مانند کتابسازها، مانند صرافیهای ارز دیجیتال، مانند مواد مخدر، مانند پول سریع. البته همه اینها شر است و ...